Was Allergiker tun können!

Bereits im März beginnt für die meisten die belastende Allergiezeit. Der Blütenstaub von Eichen, Pappeln und Birken sorgen hier für die erste Belastung für Allergiker. Auf dem Land haben die Menschen am ehesten am Morgen mit Pollenflug zu kämpfen, während es dazu in der Stadt eher am Abend kommt. In diesen Zeiten sollten daher Fenster und Türen verschlossen gehalten werden. Wer eine erholsame Nacht haben möchte, sollte sich zudem nicht im Schlafzimmer entkleiden und vor dem Zubettgehen duschen und Haare waschen. Um die Wohnung insgesamt zu entlasten hilft zudem regelmäßiges Staubsaugen.
Allergiker sollten außerdem ihren Jahresurlaub in die Zeit des stärksten Pollenfluges planen und sich dann ans Meer oder in die Berge zurückziehen. Die salzige Meeresluft wie auch die klare Bergluft beinhaltet kaum Pollen.

Gesetzliche Krankenkassen sparen bei der Diagnose

Fast jeder dritte Mensch in Deutschland ist inzwischen von mindestens einer Allergie betroffen, Tendenz steigend. Will man die Allergie richtig behandelt wissen, setzt dies eine genaue Diagnose voraus. Aber genau diese wird von den gesetzlichen Krankenkassen nicht mehr unterstützt. So haben Allergologen bis 2005 in Kleinarbeit und auf mehreren verschiedenen Arten auf Allergien getestet, um sicherzugehen an welcher Art Allergie der Patient leidet. Nur so kann festgestellt werden, ob der Allergiker an einer Soforttyp-Allergie oder einer Spättyp-Allergie leidet. So können beim letzteren beispielsweise bisher eher harmlose Hautquaddeln sich später zu einem Asthma entwickeln. Durch den Wegfall der Kostenübernahmen ist die Diagnostik bei vielen Patienten nicht mehr ausreichend gewährleistet.

Allergien zählen in der PKV zu den Risikofaktoren

Doch nicht nur Kassenpatienten haben finanziell an Allergien zu leiden. Allergiker sind auch bei den privaten Krankenversicherungen nicht gern gesehen. Zwar wird hier meist die Kosten der Behandlung von der Versicherung übernommen, ist die Allergie jedoch schon bei Abschluss der Police bekannt, gilt die Krankheit als Kostenfaktor. Das bedeutet in den meisten Fällen, dass der Anbieter einen Risikoaufschlag erhebt.

Krankenversicherung 24

 

Regelungen auch für Internet-Apotheken

Wer nun die Befürchtung hat, dass diese eventuell unseriös sind, sollen beruhigt werden. Die gesetzlichen Regelungen für Apotheken, gelten auch für Internet-Apotheken. Diese müssen sich ebenfalls in ihrer Preispolitik nach den gesetzlichen Vorgaben richten. Dabei erfolgt der Versand von rezeptpflichtigen Arzneimitteln grundsätzlich kostenlos, da sich die Patienten den Betrag abzüglich der gesetzlichen Zuzahlung von ihrer Kasse erstatten lassen können. Der kostenlose Versand rezeptpflichtiger Mittel bedeutet eine günstige Gelegenheit, weitere, nicht rezeptpflichtige Medikamente gleich mitzubestellen, weil dann die Gesamtlieferung kostenlos erfolgt. Zu den nicht rezeptpflichtigen Medikamenten zählen unter anderem gängige Erkältungsmittel oder homöopathische Präparate. Diese werden grundsätzlich nicht von der Kasse erstattet. Hier kommt es darauf an, wie günstig diese von einer Internetapotheke angeboten werden. Besonders Internet-Anbieter bieten diese meist zu besseren Konditionen an. So hat die Internet-Apotheke, Apodiscounter im Frühjahr 2012 eine große Rabattoffensive (unter http://www.apodiscounter.de/highlights-der-apotheke-c-1902.html) gestartet, bei der die wichtigsten Mittel, teilweise um mehr als die Hälfte reduziert wurden.

Keine Zuzahlung für Kinder in der gesetzlichen Krankenkasse

Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren sind von Zuzahlungen befreit, Kinder unter 12 Jahren und Jugendliche mit einer Entwicklungsstörung erhalten auch für nicht rezeptpflichtige Medikamente eine vollständige Erstattung von ihrer Krankenkasse. Ausgenommen sind die milden Mittel ohne Indikationsbezug, jedoch gerade diese Mittel werden am häufigsten verabreicht, zu zum Beispiel ein Hustentee oder pflanzliche Erkältungsmittel. Gerade hier, vergeben Online-Apotheken oft enorme Rabatte. Aber auch gerade diejenigen Medikamente, die Patienten vollständig allein bezahlen müssen, sind in regelmäßigen Abständen preiswert im Angebot.

Krankenversicherung 24

 

Auswirkungen einer Geheimhaltung der Arzneimittelpreise

Bisher müssen die ausgehandelten Rabatte und damit die zu zahlenden Preise für Medikamente nach der Arzneimittelnovelle bekannt gegeben werden. Doch werden diese künftig geheim gehalten, hat dies nicht nur für die privaten Krankenversicherer Auswirkungen, insbesondere wären davon Privatpatienten mit Selbstbehalt betroffen.

Fallbeispiel:

Viele Patienten haben einen Tarif mit Selbstbehalt abgeschlossen, um ihren Beitrag zu drücken. Liegt der Selbstbehalt beispielsweise bei 1000 Euro jährlich, müssen alle Kosten bis zu dieser Summe selbst bezahlt werden. Hat nun die Pharmaindustrie ein Arzneimittel zu einem Preis von 100 Euro auf den Markt gebracht und die ausgehandelten Rabatte sind nicht bekannt, muss der Privatpatient, sollten seine Kosten seinen Selbstbehalt nicht übersteigen, die kompletten 100 Euro selbst tragen. Liegt der ausgehandelte Rabatt aber beispielsweise bei 30 Euro und wäre dies öffentlich bekannt, müsste das Pharmaunternehmen auch den Privatpatienten das Arzneimittel zu 70 Euro anstatt der 100 Euro verkaufen. Anders wäre der Fall, wenn der Versicherte das Rezept von seiner Krankenversicherung erstattet bekäme. Dann würde er von dieser die volle Summe von 100 Euro wiederbekommen. Die Krankenversicherung würde sich die Differenz in diesem Fall von Pharmaunternehmen zurückholen.

Kritische Betrachtung der Geheimhaltung

Die privaten Krankenversicherungen stehen den Geheimhaltungsplänen sehr skeptisch gegenüber. So stellen doch die Versicherten mit Selbstbehalt ein Kerngeschäft der Versicherer dar. Diese sind jedoch durch die steigenden Beiträge sowieso schon sehr belastet. Das nun gerade diese Kundengruppe von den Neuregelungen betroffen sind, missfällt den Versicherern umso mehr.

Krankenversicherung 24

 

Beim Versicherungsschutz nicht pokern!

Für die meisten ist der Gedanke, im Urlaub krank zu werden ein Graus und deswegen wird er lieber verdrängt. Doch sollte man nicht darauf pokern, dass schon nichts passieren wird. Ohne eine entsprechende Absicherung, kann ein Krankenhausaufenthalt oder auch nur ein Arztbesuch entsprechend teuer werden.

Kosten-Nutzen-Rechnung

Privat Versicherte sind in den meisten Fällen über ihre Krankenversicherung in aller Welt rund herum geschützt. Doch haben, besonders im vergangenen Jahr, viele Versicherer Billig-Policen auf den Markt gebracht, in denen das nicht unbedingt mehr gewährleistet sein muss. Daher sollten Privatpatienten unbedingt ihre Vertragsbedingungen prüfen, bevor sie sich auf die Reise machen.
Gesetzlich Versicherte sind dagegen nur in den Ländern, mit denen ein Sozialversicherungsabkommen besteht, versichert. Dieser Versicherungsschutz reicht in den meisten Fällen dennoch nicht aus, da in anderen Ländern auch anders praktiziert wird. So kann die Krankenkasse die Bezahlung der dort erhaltenen Leistungen ablehnen, wenn diese in Deutschland auch nicht übernommen werden würde.
Mit einer Auslandskrankenversicherung ist man hingegen gegen solche finanziellen Unsicherheiten gewappnet. Der Beitrag liegt im zweistelligen Bereich und ist damit vergleichsweise günstig, wenn man bedenkt, dass ein Krankenrücktransport einige tausende Euro kosten kann.

Wohin soll die Reise gehen?

Wer nur einen Urlaub über ein bis zwei Wochen plant, für den genügt eine gewöhnliche Auslandskrankenversicherung. Diese übernimmt in den meisten Fällen, die Kosten für einen Zeitraum von bis zu sechs Wochen. Wer jedoch plant, einige Wochen bis Monate im Ausland zu verweilen, muss sich dazu speziell absichern.
Wer noch die passende Unterkunft für erholsame Urlaubstage sucht, kann sich auf zahlreichen Internetportalen, wie das von casamundo.de belesen.

Krankenversicherung 24

 

Kritik: Arbeitgeberzuschuss nur auf Basisleistung anrechenbar

Strittig ist nun, inwieweit der Arbeitgeberzuschuss auf die Basisabsicherung angerechnet wird. Die Finanzverwaltung will den Arbeitgeberzuschuss voll auf die Basisleistung anrechnen. Das aber mindert den steuerlich absetzbaren Betrag und damit fällt die Steuerersparnis für PKV-Kunden entsprechend gering aus. Diese fordern nun, dass der Arbeitgeberzuschuss anteilig auf Basisleistung wie auch auf Komfortleistung angerechnet werden soll.

Einspruch erheben

Privat Versicherte sollten derzeit noch ihren Steuerbescheid prüfen, inwieweit der Arbeitgeberzuschuss auf die Basisleistung angerechnet wurde. Ist dies in voller Höhe geschehen, sollten sie Einspruch dagegen erheben. Derzeit sind mehrere Klageverfahren unter anderem in Hamburg, Hessen und Nürnberg in Verhandlung, die Licht ins Dunkel bringen sollen.

Krankenversicherung 24

 

Der Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenkassen bei Zahnarztleistungen

Besonders dann, wenn es um einen hochwertigen Zahnersatz geht, werden die Kosten für diesen schnell zum Thema. Hier bietet die gesetzliche Krankenversicherung ihren Versicherten seit 2005 nur noch Festzuschüsse an. Damit kann eine medizinisch notwendige Regelversorgung beglichen werden. Leistungen wie etwa Inlays, Implantate, Brücken, Kronen oder aufwendige Reparaturen von Zahnersatz muss der Versicherte aus eigener Tasche bezuschussen. Hier empfiehlt es sich, im Vorfeld über eine Zahnzusatzversicherung nachzudenken, welche im Falle eines Zahnersatzes den Eigenanteil des Patienten übernehmen kann.

Gesetzliche Krankenkassen gewähren allerdings einen Bonus, wenn man Anhand des gleichnamigen Bonusheftes vorweisen kann, dass man regelmäßig zu Kontrollbesuchen beim Zahnarzt war. Wer fünf Jahre hintereinander beim Zahnarzt war, erhält auf diesem Wege einen Aufschlag von 20%. Zehn Jahre bringen satte 30% an Bonus ein.

Die Zahnzusatzversicherung als Lückenfüller

Wer es sich schlichtweg nicht leisten kann oder möchte, bei jeder größeren Zahnsanierung mehrere hundert oder gar tausend Euro zum Zahnarzt zu tragen, sollte über eine private Vorsorge für diesen Bereich nachdenken. Viele Versicherungsgesellschaften bieten zum Thema Zahnersatz interessante und lohnenswerte Versicherungsmodelle an. Mit einigen wenigen Euro pro Monat kann man hier eine solide Absicherung erhalten. Und je früher man damit beginnt, umso günstiger fallen die Versicherungsbeiträge aus.

Eine entsprechende Versicherung lässt sich direkt bei einem Versicherungsmakler oder im Internet anbieten. Viele gesetzliche Krankenkassen halten ebenfalls eine entsprechende Zusatzversicherung bereit. Hier lohnt es sich, die Angebote sehr gründlich zu vergleichen. Bei der recht großen und vielfältigen Auswahl lässt sich sicherlich das eine oder andere Schnäppchen schlagen.

Eine Zahnzusatzversicherung spart viel Geld

Auch wenn die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen durchaus als umfangreich und solide bewertet werden können, so gibt es vor allen Dingen im Bereich der Zahnversorgung einige Lücken, die jeder Patient mit eigenen Mitteln schließen muss. Wer dies nicht möchte, sollte sich frühzeitig um eine entsprechende Zusatzversicherung kümmern, damit im Bedarfsfall nicht die Zusatzkosten über den Zahnersatz entscheiden, sondern die Ästhetik und der eigene Geschmack.
Da nicht jede Zahnzusatzversicherung auf jeden Patienten passt, sollte man seinen Zahnarzt zu Rate ziehen oder sich auf den Seiten der Anbieter intensiv belesen und so sich beispielsweise Informationen zur Allianz Zahnzusatzversicherung oder anderer Versicherer einholen.

Krankenversicherung 24

 

Oft handelt es sich bei den säumigen Versicherten um Selbstständige, bei denen sich Restbeiträge über Jahre summiert haben. Die Krankenkassen sind dabei unterschiedlich stark betroffen. Diejenigen, die beispielsweise Zusatzbeiträge erhoben haben, sind oft stärker betroffen als andere Krankenkassen. Um doch noch an ihr Geld zu kommen, geben viele Krankenkassen ihre säumigen Fälle an den Zoll ab. Dieser untersteht dem Finanzresort und ist als Inkassostelle des Bundes tätig. Derzeit haben die gesetzlichen Krankenkassen rund 1,53 Milliarden Außenstände. Das mag viel klingen, ist jedoch mit einem Anteil von 0,89 Prozent der Beiträge vergleichsweise gering.
Bei den privaten Krankenversicherern handelt es sich hingegen um circa eine halbe Milliarde Euro an noch offenen Beiträgen. Hier zahlen rund 144.000 der 9 Millionen Privatversicherten ihre Beiträge nicht. Die privaten Versicherer müssen aber selbst für Abhilfe schaffen und können nach mehreren Mahnungen ein Inkassoverfahren in die Wege leiten. Da dies oft langwidrig und teuer ist, fordert die Branche nach einer politischen Lösung. Im Gespräch sind daher momentan sogenannte Nichtzahlertarife.

Ein Problem: Mindestbeiträge für Selbstständige

Sozialexperten bemängeln bereits seit längerem, dass besonders Kleinunternehmer unter einer enormen finanziellen Belastung durch die Krankenversicherungsbeiträge leiden. Sie fordern anstatt dessen einen bezahlbaren Versicherungsschutz für alle Versicherten. So sollten auch Selbstständige nur Beiträge nach ihrem tatsächlichen Einkommen zahlen müssen. Selbstständige, die sich freiwillig in einer gesetzlichen Krankenkasse versichert haben, müssen derzeit immer noch einen pauschalen Mindestbeitrag leisten.

Krankenversicherung 24

 

Beliebte Reiseziele junger Studenten

Viele wollen die neu gewonnene Freiheit des Studiums richtig genießen und außerhalb des elterlichen Machtbereichs ihre Freiheit genießen. Besonders die Semesterferien laden dazu ein und Reiseveranstalter, wie Solegro bieten hier die richtigen Urlaubsziele an. Egal ob eine Reise an die Strände Europas zum Sonnenbaden oder Flirten in hippe Großstädte, für alle Fernwehkranke findet sich etwas. Doch bei allem Sinn nach Spaß und Erholung sollte auch an die richtige Krankenversicherung gedacht werden.

Wahl zwischen PKV und GKV

Studenten können in den ersten drei Monaten ihres Studiums in die private Krankenversicherung zu wechseln, wenn sie nicht sowieso schon privat versichert sind. Entscheiden sie sich dagegen sind sie noch bis zu ihrem 25. Lebensjahr über ihre Eltern gesetzlich familienversichert.

Wer als Privatpatient verreist ist in den meisten Fällen weltweit über seine Police abgesichert, sollte aber um sicher zu gehen, vorher in seinen Versicherungsbedingungen nachsehen. Als gesetzlich Versicherter sieht die Sachlage etwas komplizierter aus. Nachfolgend werden die einzelnen Fälle erläutert.

Reisen in die EU

Als Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung ist man mit seiner Krankenchipkarte bestens versorgt. Doch um sicher zu gehen, sollte man vorher nachsehen, ob das Reiseziel auch wirklich zu den Staaten zählt, welche das Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen haben. Allerdings erstattet die Krankenkasse nur alle die Kosten, welche sie auch in Deutschland übernommen hätte. Ausländische Ärzte behandeln die Deutschen aber nach gleichen Maßstäben wie ihre inländischen Patienten auch und so können Kosten entstehen, auf denen die Studenten später sitzen bleiben. Besonders im Ernstfall, wenn ein Rücktransport notwendig wird, kann es teuer werden. Dieser kosten bisweilen einige tausende Euro und wird von keiner gesetzliche Krankenversicherung übernommen. Eine Auslandskrankenversicherung hingegen übernimmt diese Kosten und ist schon für einige Euro zu erhalten.

Reisen in ferne Länder

In Ländern, die nicht im Sozialversicherungsabkommen aufgezählt werden, gilt der deutsche gesetzliche Versicherungsschutz nicht. Hier bietet nur eine private Auslandskrankenversicherung Schutz.

Achtung: Die Reise dauert länger als ein gewöhnlicher Urlaub

Studenten wollen aber oft nicht nur für ein, zwei Wochen in den Urlaub, sondern gleich gern ein paar Monate. Auslandssemester sind beliebt, um neue Erfahrungen zu sammeln. Doch gerade für diese Gelegenheit benötigen Studenten eine spezielle Auslandskrankenversicherung, die auf einen längeren Aufenthalt im Ausland ausgelegt ist.

Krankenversicherung 24

 

Über Bewertungsportale einen kompetenten Arzt finden

Es gibt immer mehr Bewertungsplattformen, auf denen Patienten ihren Arzt bewerten können. Doch eine Bewertung ist immer subjektiv und gerade ärztliche Leistungen lassen sich von Laien nur schlecht beurteilen. Patienten fehlen schlicht die notwendigen Fachkenntnisse, um die Leistung ihres Arztes fair bewerten zu können. Genau darin liegt aber auch das Problem, einen „guten“ Arzt zu finden.
Die meisten Bewertungsprotale bieten für Ärzte und Krankenhäusern lediglich ein interessantes Marketing-Tool. Für die Patienten wichtige Informationen werden auf diesen Plattformen jedoch häufig nicht zur Verfügung gestellt. So fehlen oft die fachlichen Kompetenzen des Arztes, die jedoch ein entscheidendes Kriterium bei der Wahl sein sollten.

Trotz der erheblichen Kritik an Bewertungsportalen für Ärzte haben nun die drei großen gesetzlichen Krankenkassen Barmer GEK, Techniker Krankenkasse und AOK ein Arztbewertungsportal ins Leben gerufen, auf denen sich Patienten nicht nur beschweren können, sondern zudem Informationen zu den Leistungen und Behandlungsweise des Arztes einholen können.  Bisher können nur die Versicherten der drei Krankenkassen Bewertungen abgeben, doch die beteiligten Kassen, DAG, Deutscher Behindertenrat, SHG, die Bertelsmann Stiftung sowie Verbraucherzentralen rufen weitere Krankenkassen dazu auf, sich an dem Projekt zu beteiligen.  Auf jameda.de wird beispielsweise neben den fachlichen Qualifikationen auch erfasst, ob ein Arzt genügend auf die Ängste der Patienten eingeht.

Sind Ärzte, die mit Bewertungsportalen zusammen arbeiten, seriös?

Eine Bewertungsplattform stellt ein Bindeglied zwischen Arzt und Patient dar. So können Ärzte dort Behandlungsangebote mit entsprechenden Preisen unterbreiten, die sich Verbraucher zur Entscheidungsfindung heranziehen können. Diese Vorgehensweise ist nach dem Urteil des Bundesgerichtshofes (AZ: I ZR 55/08) völlig legitim. Ärzte verstoßen damit nicht gegen ihre Berufsordnung, sondern handeln ganz im Interesse des Verbrauchers.
Dennoch sollten Patienten, wenn sie die Möglichkeit dazu haben, weitere Urteile von Freunden und dergleichen einholen. Zudem kann eine zweite fachliche Meinung in kritischen Fällen durchaus hilfreich sein.

Krankenversicherung 24

 

Das Problem im Alter

Einige Versicherte haben im hohen Alter ein echtes Problem, wenn es zur ersten Auszahlung der Rente kommt. Da bei sehr vielen Bürgern das Lohngefüge nicht so hoch war, dass dies zu einer guten Rente führte, gibt es jetzt enorme Zahlungsschwierigkeiten. Die Senioren können die Beiträge, welche bei 700 bis 800 Euro liegen nicht mehr bezahlen. Ein Rückweg in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur in wenigen Ausnahmefällen möglich und bleibt den meisten Versicherten verwehrt.

Notfallversorgung

Einige der gesetzlich versicherten Bürger können die hohen Policen nicht mehr bezahlen und müssen im Krankheitsfall die Ärzte aus der eigenen Tasche bezahlen. Doch die fehlenden Beiträge von einer immer größeren Anzahl der Nichtzahler bringt auch die privaten Versicherungen in immer größere finanzielle Schwierigkeiten. Um aus diesem Dilemma herauszukommen, ist eine Notfall-Versorgung im Gespräch. In diesem Fall sollen die Versicherten 100 Euro im Monat bezahlen und können im Notfall einen Arzt aufsuchen, wo die Kosten übernommen werden. Ein Streitpunkt ist, was ist, wo beginnt ein Notfall und Kopf- oder Bauchschmerzen gehören bestimmt nicht dazu. Nach der Notfallbehandlung sind die Patienten wieder auf sich allein gestellt, denn eine Folgebehandlung kann aufgrund fehlender finanzieller Mittel nicht ausgeführt werden. Tausende privat versicherte Bürger sind am Ende ihres Lebens schlechtergestellt, als die gesetzlich versicherten Leute.

Probleme der Versicherung

Für die privaten Krankenversicherungen offenbart sich ein weiteres Problem. Von den jungen Menschen kommen nur geringe Beiträge und Tausende ältere Bürger können sich die hohen Zahlungen nicht mehr leisten. Es entstand in den letzten Jahren ein riesiges finanzielles Loch bei den Versicherungsunternehmen. Die Situation ist unter folgendem Licht zu sehen. Es gibt immer noch Versicherte, welche ordnungsgemäß ihre Beiträge bezahlen und dieser Personengruppe können vertraglich zugesicherte Leistungen nicht gekürzt werden. Es besteht nach wie vor ein Anspruch auf eine Chefarztbehandlung oder ein Einzelzimmer im Krankenhaus.

Die Leistungen

Die gesetzlichen Krankenkassen dürfen ihren Leistungskatalog ohne Weiteres einkürzen, was in der Vergangenheit auch passiert ist. Gegen eine Zuzahlung beim Arzt werden bestimmte Untersuchungen im Rahmen der Vorsorge angeboten. Viele Patienten verzichten auf die zusätzlichen Untersuchungen, weil sie es sich einfach nicht leisten können. Dadurch entsteht für die Ärzte ein finanzielles Loch. Als Ausgleich müssen die privaten Krankenkassen herhalten. Hier werden den Patienten eine Reihe von zusätzlichen Untersuchungen angeboten, welche der Früherkennung verschiedener Krankheiten dienen soll. In sehr vielen Fällen sind derartige Untersuchungen gar nicht notwendig. Der alleinige Zweck ist, dass besonders viele Untersuchungen und Behandlungszeiten bei der privaten Krankenkasse abgerechnet werden können.

System überdenken

Damit es für die Versicherten und die Versicherungsunternehmen nicht zu einer überhöhten Belastung kommt, ist einiges in diesem System zu überdenken. Einige Anregungen tentieren in die Richtung, dass schon die Neueinsteiger einen höheren Beitragssatz zahlen sollen, damit die Einnahmen und Ausgaben in einem besseren Verhältnis zueinanderstehen.

Fazit:

Am Ende kann gesagt werden, dass jedes Krankensystem seine Vor- und Nachteile hat. Für welche Variante sich der Bürger entscheidet, bleibt ihm selbst überlassen.

Krankenversicherung 24